Los negocios comienzan a ofrecer esta semana los nuevos plazos para financiar consumos en hasta dos años y medio. Tasas máximas, montos máximos de financiación y pago mínimo, tres elementos clave que tenés que saber de la operativa.

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Desde la semana pasada, las grandes cadenas y comercios del país están en condiciones de ofrecer a los clientes la financiación en 24 y 30 cuotas fijas del plan oficial Ahora 12, por el que el Gobierno Nacional busca reactivar el consumo. 

La demora para poner en marcha los planes más largos se debió a que los comerciantes, bancos y emisores de tarjetas tuvieron que adecuar los sistemas, dado que los dos años y medio de plazo no existían hasta el momento en el mercado.

La intención oficial es posibilitar que en 30 cuotas, los consumidores puedan acceder a los electrodomésticos más caros, entre ellos heladeras, cocinas y aires acondicionados de fabricación nacional, que con la pérdida de poder adquisitivo de los salarios necesitan un mayor plazo y tasas convenientes para afrontarlos.

En ese marco, el plan que acordaron la Secretaría de Comercio Interior y los bancos tiene una tasa de 29% para los más largos, mientras el máximo al que puede llega hasta el 40%, a fin de limitar el recargo que puedan incorporar los comerciantes minoristas a ese financiamiento.

En una economía como la Argentina, con la inflación anual que se espera sea cercana a 50% y donde no hay perspectivas de bajas drásticas ni en el corto ni en el mediano plazo, comprar un bien durable (una heladera, un lavarropas, un aire acondicionado o un lavavajillas) a dos años y medio con este programa que otorga tasa real “negativa” puede resultar conveniente para los consumidores.

Los consumos con el Ahora 12 se duplicaron en la modalidad de 3 cuotas y se triplicaron en la de 6 durante el segundo trimestre del año, en la comparación interanual, según el último índice elaborado por Prisma Medios de Pago. Según la composición por volúmenes del plan Ahora 12, la modalidad en tres pagos pasó de representar el 10,68% del total en el segundo trimestre de 2020 al 18,06% este año; y la de seis pagos, creció de 10,6% a 25,81%, destacó el informe.

Más allá del atractivo que pueda generar, el interesado en comprar por el mecanismo en cuotas debe tener en cuenta ciertos aspectos, además de que la cuota fija no significa que sea sin interés.

Conocé lo indispensable como paso previo a adquirir un electrodoméstico en hasta 30 cuotas. En ese marco, los consumos efectuados con tarjeta de crédito, los límites y de financiación y el monto mínimo de pago mensual del plástico aparecen como claves a la hora de definir un nuevo gasto.

Tope máximo para cada plan de financiamiento

Si bien muchos comercios no cobran interés, el Gobierno fijó un máximo permitido que pueden cargar sobre el precio de contado, que son los siguientes:

• 3 cuotas: 4,06%
• 6 cuotas: 7,27%
• 12 cuotas: 13,90%
• 18 cuotas: 20,78%
• 24 cuotas 30,33%
• 30 cuotas: 40,18%.

Límites de la tarjeta de crédito para pago al contado y de financiación en cuotas

Desde el Gobierno Nacional se afirma que las 30 categorías de productos de renovado Ahora 12 pueden ser adquiridas a distintos plazos y “sin montos máximos establecidos”.

Pero el consumidor debe conocer cuál es el tope para el pago al contado y para la financiación en cuotas que tiene en su tarjeta de crédito. Eso le evitará problemas a la hora de buscar hacer una compra presencial o virtual, tanto con el Ahora 12 o 30 como cualquier compra a plazo.

Ese límite varía según el banco, el ingreso mensual del titular, su antigüedad como cliente, su comportamiento crediticio. entre otras razones. También cambia según la cantidad de consumos en efectivo, adelantos de dinero y los remanentes pagos en cuotas que el usuario tiene en el momento en el que quiere hacer una nueva compra.

Con la escalada de precios, esos máximos tanto para el pago en efectivo como en cuotas pueden ser insuficientes para acceder a un bien financiado a 30 meses.

Por eso, el cliente puede solicitar a la entidad bancaria emisora del plástico un incremento del límite total para poder efectivizar el consumo en cuotas. En general, los pedidos se realizan por medio del homebanking o con turnos en las sucursales.

Monto mínimo y el efecto de las cuotas

Cuando los gastos son excesivos y llega el resumen mensual, se vuelve difícil hacer el pago total. Frente a esa situación, las entidades financieras permiten realizar un pago parcial, que puede ser el consignado como pago mínimo o un monto superior a ese, para que el plástico no sea bloqueado.

La composición del pago mínimo no es igual en todas las entidades. Según varios bancos consultados, incluye:

• Un porcentaje de los consumos en un pago y en cuotas.
• El total de los intereses, cargos y comisiones.
• Una parte del saldo impago del mes anterior.
• Una proporción de los débitos automáticos.
• Una fracción de los adelantos en efectivo, si fueron usados.

Por eso, parte de los consumos que se hagan con las opciones hasta 30 meses del Ahora 12 o bien con otras opciones de financiación en cuotas (propios de los bancos, cadenas comerciales), irán a conformar ese monto mínimo, con lo que puede presionar aún más sobre las finanzas familiares.

Uno por uno, qué productos y en cuántas cuotas se pueden comprar con Ahora 12

A continuación, las categorías y los plazos de financiación que tendrá cada producto en la nueva etapa del programa oficial que estará vigente hasta fines de enero próximo:

Línea blanca, en 12, 18, 24 y 30 cuotas

Aires acondicionados, climatizadores de aire y/o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos y anafes, calefactores y estufas, termotanques y calefones, heladeras, congeladores y freezers.

Televisores y monitores, 12 ,18 y 24 cuotas

Todos los modelos.

Pequeños electrodomésticos, 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas

Pavas eléctricas, licuadoras, procesadoras, batidoras, tostadoras, entre otras.

Computadoras, notebooks y tabletas. 12, 18 y 24 cuotas

Todo tipo de computadoras, notebooks y tabletas.

Indumentaria, 3, 6 y 12 cuotas

Prendas de vestir para hombres, mujeres y niños. Incluye ropa de trabajo, deportiva, de uso diario y todo tipo de accesorios de vestir.

Calzado y marroquinería, 3, 6 y 12 cuotas

Calzado deportivo y no deportivo. Además incluye carteras, maletas, bolsos de mano, artículos de marroquinería de cuero y otros materiales.

Juguetes, 3, 6, 12 y 18 cuotas

Juguetes y juegos de mesa de fabricación nacional.

Bicicletas, 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas

Todo tipo de bicicletas, inclusive las eléctricas, sus partes y sus piezas

Muebles, 3, 6, 12 ,18 y 24 cuotas

Muebles para el hogar.

Colchones, 12, 18 y 24 cuotas

Colchones y sommiers.

Anteojos y lentes de contacto, 3, 6 y 12 cuotas

Anteojos recetados, adquiridos en ópticas, cuyo precio final no supere los $15.000.

Materiales y herramientas para la construcción, 12, 18 y 24 cuotas

Arena, cemento, cal, yeso, ladrillos, hierro, chapa, aberturas, maderas, cerámicos, sanitarios, caños y tuberías, grifería, membranas, tejas, pintura, vidrios, herrajes, pisos de madera, y herramientas de trabajo, entre otros.

Maquinaria y herramientas, 3 y 6 cuotas

Taladros, amoladoras, lijadoras, pulidoras, sierras, soldadoras con electrodos revestidos, soldadoras sistema TIG, soldadoras sistema MIG-MAG y morsas.

Motos, 12 y 18 cuotas

Comprende todas las motos cuyo precio final no supere los $250.000.

Neumáticos, accesorios y repuestos, 12, 18 y 24 cuotas

Para automotores y motos. Accesorios, kit de conversión de vehículos a gas GNC y repuestos para automotores y motos.

Artefactos de iluminación, 3 y 6 cuotas

Todos los artefactos de iluminación incluyendo los artefactos eléctricos de iluminación de tecnología LED.

Turismo, 6, 12 y 18 cuotas

Pasajes en ómnibus de larga distancia, pasajes aéreos, hoteles y otros alojamientos turísticos habilitados por el organismo provincial competente, paquetes turísticos adquiridos a través de agencias de viaje habilitadas, autos de alquiler, y excursiones y actividades recreativas, todos servicios a ser prestados íntegramente dentro del territorio nacional.

Equipamiento médico, 12 y 18 cuotas

Electrocardiógrafos, desfibriladores, monitores para distintas señales fisiológicas, balanzas de grado médico, instrumental y elementos de esterilización producidos por pymes nacionales.

Perfumería, 3 y 6 cuotas

Productos de cosmética, cuidado personal y perfumes nacionales.

Libros, 3, 6, 12 y 18 cuotas

Textos escolares y libros de impresión nacional.

Artículo de librería. 3 y 6 cuotas

Artículos escolares de librería como cuadernos, papelería, lápices, lapiceras, mochilas, cartucheras, etiquetas

Instrumentos musicales, 12 y 18 cuotas

Todo tipo de instrumento musical.

Balnearios, 3, 6 y 12 cuotas

Servicios de preparación para el deporte, 3, 6, 12 y 18 cuotas

Gimnasios.

Servicios educativos, 3 y 6 cuotas

Cursos de Idioma, relacionados con informática, deportivos y actividades culturales. No incluye escuelas ni universidades.

Servicios de cuidado personal, 3 y 6 cuotas

Peluquerías y centros de estética

Servicios de reparaciones, 3 y 6 cuotas

Servicios técnicos de electrónica y electrodomésticos para el hogar.

Talleres de reparación de vehículos automotores y motocicletas, 3 y 6 cuotas

Servicios de instalación de alarmas. 3 y 6 cuotas

No comprende el aparato.

Servicios de organización de eventos y exposiciones comerciales, 3 y 6 cuotas

Catering y fotografía.

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